刘铭石金融体系市场化是真正的阳光

刘铭石：金融体系市场化是真正的阳光

3月4日下午，前任银监会主席、全国政协委员刘明康表示，中小企业之所以难以获得银行信贷，过高的不良贷款率和无法适应灵活多变的信贷政策是主要原因。现在的民间金融因缺乏立法监管，存在着大量的官商勾结。至于如何发展民间金融，刘明康给出的药方是加强培训和立法监督。　　浙江本色控股集团董事长吴英生死未定之际，温州立人教育集团董事长董顺生又被刑拘。自2011年起，有关民间金融的讨论愈演愈烈，从庙堂之高到江湖之远，越来越多的人参与到这场讨论中来。　　去年6月，央行启动民间融资现状调研结果显示，截至去年5月末，全国的民间融资总量约3.38万亿。据估计，截至去年年底，这一数字已接近4万亿。如此庞大的民间信贷规模，意味着背后更大规模的资金需求。而这民间信贷的广阔空间，不过是银行们早已主动放弃的战场。吴英也好，董顺生也罢，如何从银行获得足够的资金支持是中小企业业主们无法回避也无法解决的难题。　　银行为什么对中小企业的融资需求支持乏力？刘明康所说的过高的不良贷款率和信贷政策的影响固然存在，但归根结底还是银行缺乏向中小企业融资的原动力，在我国现有的金融体系下，银行的钱太好赚了。任何一家银行的客户经理都会选择大型企业作为重点客户，这样的客户通常资质良好、收益稳定、融资需求大，而且有足够的有形资产作为融资的抵押或担保物。稳定的收益，超低的风险，在这种情况下，中小企业被趋利避害的银行所忽视实在是再正常不过的事情。几乎在董顺生被刑拘的同时，银监会发布了一组惹来无数热议的数据：截至2011年底，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，同比增加36.3%。　　银行的日子好过了，中小企业的日子就不好过，中小企业的日子不好过，民间借贷自然暗潮汹涌。倒着推回去，如果想让民间金融健康发展，想让中小企业过上好日子，那就得让银行的日子不好过。　　开放民间银行牌照是让银行日子不好过的第一招。单从商业银行的数量来说，美国超过10000家，德国2000家，法国超过1100家，就连爱尔兰也有590家，而中国只有区区的182家，与其世界第二大经济体的身份极不相称。假设国家开放民间银行，降低民间银行的设立门槛，将现有的大部分不见光的民间金融纳入到金融体系之内，不但实现了对民间金融的阳光化、可控化，同时也为金融体系注入更多活力。更多银行带来的竞争态势势必会改变大型银行躺着赚傻钱的现有模式，使他们将注意力从搞定大客户上转移到服务各种类型的客户上来，中小企业也势必在这种改变中获得更多的融资机会和更低的融资成本。　　让银行日子不好过的第二招是利率市场化。在我国，贷款利率的下限和存款利率的上限是没有放开的。在这种情况下，作为银行的客户，选择哪一家银行从成本和收益上说几乎没有差异。只有当这两个限制放开，特别是存款利率的上限放开，客户才有选择权，才能对银行提供的服务和价格进行评判和选择。这种选择反过来会影响银行的行为和决策，不能从傲慢和懒散中走出来的银行将每况愈下。那些能够进行产品创新、服务创新、为多样化的客户提供多样化的产品和服务的银行才能在竞争中取胜。在这样的银行眼中，中小企业同样重要。　　上述招数并非凭空想象而是的确有效。在金融市场充分竞争的环境中，我们可以看到这样的情境：美国美洲银行收入的40%以上来自于中小企业；英国汇丰银行办理的中小企业贷款业务占整个贷款比重的20%。当大银行开始真正为小企业服务的时候，大规模的高利贷将寻不到容身之地。既然要让民间金融阳光化，那就给它充足的阳光；既然要让中小企业成长，那就给它足够的空间。知易行难，但走出第一步是最重要的，如今的一小步，若干年后回首，可能就是改变历史的一大步。

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